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IRP 퇴직연금 제도란?

직장인의 퇴직금을 IRP계좌로 지급하도록 법이 바뀌면서 노후에 대비하여 개인이 자발적으로 가입하는 퇴직연금 제도입니다. 이는 근로자들이 자신의 재정적 안정성을 위해 정기적으로 자금을 모아 놓고, 퇴직 시에는 이를 연금으로 수령하여 생활비 등을 지원받을 수 있도록 하는 제도입니다.

투자 수익은 퇴직 시에 받게 될 연금에 큰 영향을 미치는 요소 중 하나로, 안정적이면서 수익성 있는 투자 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다. 가입자는 퇴직 전에 자신의 투자 성향과 목표에 맞는 계획을 선택하여 퇴직 시에 안정적인 연금을 받을 수 있도록 합니다.

퇴직 시에는 가입자가 납입한 금액과 투자 수익을 합산한 연금을 수령합니다. 이는 정년 퇴직 또는 은퇴 시에 받는 연금으로, 일정 기간 동안 분할하여 지급되기도 합니다. 연금은 퇴직자의 노후 생활비를 지원하기 위한 목적으로 사용됩니다.

먼저, IRP에 가입하려면 증권사, 은행, 보험사에서 제공하는 다양한 연금 상품 중 가장 적합한 것을 선택하고 가입 신청을 해야 합니다. 가입자는 가입 시 납입 주기와 금액을 정하며, 이후에는 해당 기간마다 정기적으로 납입을 진행합니다. 이 납입된 자금은 연금 관리사무소나 연금 펀드 등을 통해 운용되어 투자 수익을 창출합니다.

 

 

연금예상 수령액 계산하기>

 

 

 

세액공제 한도

IRP는 근로자나 자영업자 가입이 가능하며 세액공제 한도는 연 900만원까지 가능합니다.

  • 총 급여 5천 5백만원 이하:16.5%
  • 총급여 5천 5백만원 이상 :13.2%

 

IRP투자성향

퇴직금을 운용하는 특수성으로 위험자산과 안전자산에 7/3 비율로 해외나 국내 주식 직접 투자는 불가능하며, ETF나 채권, 펀드, 예금 등의 상품만 매수가 가능합니다.





IRP증권사별 수수료율

상위 표를 보면 증권사별 수수료율은 운용수수료율과 자산관리수수료율을 합산한 총 수수료율을 확인할 수 있는데요. 수수료가 없는 증권사는 KB증권, 삼성증권, 한화투자증권, NH투자증권, 하나증권, 유안타증권, 한국투자증권입니다. 각 증권사별 계좌 개설시 운용 방침은 비대면 혜택이나 이벤트 등을 참고하시기 바랍니다.

증권사 외 은행과 보험사에서도 가입이 가능하지만 증권사의 트레이딩 시스템이 마련되어 있지않아 과도한 수수료가 발생할 수 있으므로 가급적 증권사 계좌개설을 권장합니다.


IRP퇴직연금 장단점

IRP는 세금 공제 혜택이 가장 큰 장점입니다. 정부에서는 가입자가 납입한 금액이나 연금 수령액에 대해 세금 감면이나 혜택을 제공하여 노후에 대한 적극적인 대비를 장려하고 있습니다. 또한 직접 운용이 가능해 시장에 맞는 대응이 유연하며, 대부분의 증권사에서 IRP적립식 투자 시스템을 구축해 일별, 주별, 월별 적립식 자동투자도 가능합니다. 손실에 대한 안전장치인 총 자산의 30%는 안전 자산에만 투자가 가능하도록 제도가 마련되어 있습니다.

IRP퇴직연금 단점으로는 납입한 원금에 대해 거의 출금이 제한된다는 점입니다. 세액공제를 받은 후 5년간 유지해야 하고 5년 이후 중도 해지시 세금환급 받은 공제에 대해 토해내야 하며 가산세까지 납부해야 합니다.생애최초 주택마련이나 근로가 불가능한 건강 악화 상태 등 특별한 경우를 제외하면 출금되지 않으니 투자에 투자에 신중해야 합니다.

IRP는 가입자에게 유연성을 제공합니다. 가입자는 자신의 금융상황과 목표에 맞게 가입 계획을 선택하고 필요에 따라 가입을 해지할 수 있습니다. 이는 노후에 대한 재정적 부담을 완화하고 안정된 노후를 계획하는 데 도움을 줍니다. 따라서 IRP는 한국인들이 노후를 위해 적극적으로 활용할 수 있는 중요한 금융 수단 중 하나로 손꼽힙니다.

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